Записки о софтверном бизнесе

Доброе слово и пистолет применительно к финансам

January 29th, 2008 Posted in Деньги
Мне в последнее попалось несколько неплохих заметок о деньгах и управлении персональными финансами. Мое мнение по этому вопросу может показаться непопулярным и в чем-то даже неправильным.  Возможно так оно и есть, но для того и существуют разные точки зрения, чтобы из них можно было выбрать то, что подходит именно тебе.

Сегодня мы заглянем в карман к программисту Васе.

Вася толковый парень. Он работает ведущим програмистом в достаточно крупном городе, где программисты уже ценятся, но цены еще не столичные. Вася зарабатывает 2000 долларов месяц. Жена Васи сидит дома с двумя детками и этих денег им вполне хватает на жизнь.

Есть у Васи мечта – съездить в Прагу, попить вкусного пива, или еще лучше в Париж, плюнуть с Эйфелевой башни на головы беспечных парижан. Проблема в том, что когда продходит время отпуска, нужной суммы у Васиной семьи нет, и едут они на три недели на деревню к бабушке.

Вася прочитал про основы финансовой грамотности и стал откладывать 10% процентов  с каждой зарплаты на сберегательный вклад. Через год накопилась достаточная сумма, чтобы купить путевку на двоих в Париж (деток оставили родителям). Мечта сбылась, ура товарищи.

Вася продолжал следовать этому принципу и дальше, только вместо вклада в банке использовал более выгодные инструменты, скажем акции. Стало хватать и на отпуск и еще стали оставаться деньги про запас.

Потом Вася задумался о покупке машины. Просидел вечер с калькулятором в руках и получил результат – на машину он сможет накопить за 6-7 лет, при условии что в отпуск за границу ездить не будет. Тут он понял, что основы финансовой грамотности заслонили собой основную проблему.

А проблема Васи в том, что он зарабатывает мало денег. 

Тут все становится на свои места. Если Вася вовремя поймет, в чем его проблема и займется ее решением, ситуация будет совсем другой. Вариантов зарабатывать больше много. Допустим Вася нашел лучше оплачиваемую работу, или начал подрабатывать разработкой веб-сайтов на заказ, а потом это стало его бизнесом. Допустим через какое-то время он стал зарабатывать 5000 долларов в месяц.

Насколько приятнее применять финансовые навыки к этой сумме. Вася стал тратить на жизнь в два раза больше, при этом откладывая 1000 в месяц. На отпуск теперь хватает и так, на приличную машину можно накопить за полтора-два года (а есть вариант и в кредит взять сразу). С квартирой посложнее, но тоже есть варианты.

Если нужна какая-то сумма денег разово или ежемесячно можно пытаться выжать ее из существующих ресурсов, либо начать зарабатывать больше. Во многих ситуациях второй вариант может оказаться проще и быстрее. Велосипедист-шоссейник может проводить часы на тренировках, найти самый скоростной велосипед, но когда он пересядет на автомобиль - станет ездить значительно быстрее, даже если он полный чайник за рулем.

Уметь распоряжаться деньгами нужно, но это решает только часть проблемы. Если одновременно работать над повышением доходной части, можно добиться любой финансовой цели быстрее. Доброе слово и пистолет действуют лучше , чем просто доброе слово.

Моей дочери поступать в университет через четыре года. В США приличный университет будет стоить $25-40К в год. Можно накопить нужную сумму откладывая что-то на протяжении нескольких лет, а можно повысить свой заработок настолько, чтобы не было проблемой потратить лишние 40К в год. Для меня выбор очевиден. А для вас? 

-------------------------

Что еще почитать по этой теме: 

Макс Крайнов: Немного о финансовом планировании, Правило 4 Конвертов
Wad: Почему ТАК ИНТЕРЕСНО считать деньги в чужих карманах?
Алексей Глазков: Модель финансовых потоков
Сергей Жуковский: Консалтинг – “Лёгкие Деньги”!?

  1. 24 Responses to “Доброе слово и пистолет применительно к финансам”

  2. By Сергей on Jan 29, 2008

    Вспомнил одну компанию, в которой когда не стало директора, новый сосредоточился на заканчивании старых проектов и выбивании долгов, в итоге отсутствие притока новых клиентов чуть не погубило эту фирму. Статья доходчиво объясняет что экономия и грамотное распределение денег без постоянного притока “новых поступлений″ особого выигрыша не дает. Форма изложения настолько удачна, что это поймут даже и мои сыновья и мои родители. :-) )

  3. By Yaroslav on Jan 29, 2008

    Все верно, но не каждый же человек хочет делать над собой усилие, работать – больше, знать – больше, кто-то любит пиво и диван с тв.

  4. By Alex on Jan 29, 2008

    В принципе верно, но я бы сделал акцент на сбалансированности подхода. Если вы начнете больше зарабатывать (что легче сказать чем сделать ;) ), то без грамотного управления финансами это может сыграть с вами злую шутку.

    Пример: Вы переехали из провинции в Москву, нашли там хорошую работу и зарабатываете приличные деньги. Взяли машину/квартиру – в кредит, у вас белый приличный доход и это совершенно не проблема. На дворе было лето 1998 года…

    Через 3 месяца фирма вылетела в трубу потому что немалую часть средств руководство крутило в печально известных ГКО или как их там, забыл уже :(
    Рынок труда схлопнулся, потому как не они одни такие умные и вообще всем тогда мало не показалось. Работу с такой зарплатой вам в ближайший год-два не найти, а кредиты жмут. Вот и опаньки.

    Вы скажете – кризисы бывают не так часто.
    На что я могу возразить – если вы берете ипотеку на 10-20 лет, то парочку серьезных вы за это время получите. Не считая более мелких.

    И это только в глобальном масштабе. Разных непредвиденных случайностей в жизни человека немало. И имея хорошую надежную зарплату, или успешный бизнес – не стоит думать что это навсегда.

  5. By Ник on Jan 29, 2008

    Моя сестра по этому поводу выдала отличную фразу:
    не нужно больше экономить, нужно больше зарабатывать.

  6. By ArkanoiD on Jan 29, 2008

    Ну а еще лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным, да ;-)

  7. By Aborigen on Jan 29, 2008

    Теперь осталось побороть лень и применить чуть-чуть настойчивости и заработать больше…хотя в принципе лень = спокойствию, соответсвенно очень многие не хотят шевелиться.

  8. By Илья on Jan 29, 2008

    Всё, что хотел написать, уже написал Алекс. Ты, Сергей, вопрос поднял и развил правильно, а в конце почему-то съехал на или/или. А желательно, чтобы было и/и…

  9. By Павел on Jan 29, 2008

    Спасибо, отличный текст!

  10. By Аршавин on Jan 29, 2008

    Ник
    ваша сестра шарит…действительно, это можно использовать в качестве девиза по жизни :-)

  11. By Александр@WP-web.com on Jan 29, 2008

    Все правильно, НО одна загвоздка:

    На отпуск теперь хватает и так, на приличную машину можно накопить за полтора-два года (а есть вариант и в кредит взять сразу).
    а кто сказал что у нашего Васи после зарабатывания бОльшей суммы не вырастут аппетиты по части разных гаджетов, в т.ч. авто и т.п.

    и снова “не хватат”…

  12. By Сергей Корнилов on Jan 29, 2008

    На мой взгляд тема более сложная, чем желание быть богатым и здоровым.

    2Alex и Илья:
    все верно, от кризиса не застрахованы ни наемные работники, ни владельцы бизнесов. Защититься можно только имея несколько не связанных между собой источников доходов и накопления в разных формах. Я сознательно сделал упор на повышение доходной части, так как считаю ее более сложной в реализации.

    2Ник:
    сестра правильно говорит. К сожалению сказать проще чем сделать. Тут и лень мешает и куча других факторов.

    2Александр@WP-web.com:
    это само собой, потребности вырастут незамедлительно. Но не будем Васю расстраивать заранее :)

  13. By Qualexander on Jan 30, 2008

    Судя по приводимым расчетам – в стране наконец произошла революция и центр жизни из московского Садового Кольца переместился в Питер (цены и зарплаты выглядят так).
    В большой стране живем, ребятЫ.
    В ней есть центральная Россия, Тюмень, Дальний Восток, который не хочется дарить китайцам…

    Пока – перехват эстафеты у москвичей по части – “мы живем, под собою не чуя страны…”

  14. By Толег on Jan 30, 2008

    Про велосипед хорошая метафора.
    Хотя ощущение, что где-то ее уже слышал.

  15. By Максим Михеенков on Jan 30, 2008

    И станет Вася крутиться и купит себе в итоге загородный коттедж и обнесёт его трёхметровым забором и перестанет мечтать о Праге и Париже, а только о том, как вырваться на день из беличьего колеса, напиться в хлам вискаря за забором и никого не видеть и не слышать :)

    Ну а серьёзно, больше зарабатывать — это обычно прилагать другие силы, менять характер и область. И на график такой функции надо ещё посмотреть. На способности Васи. Другая функция, а радует ли в три раза больше в три раза более дорогой “гаджет”? А как именно будут расти потребности?

    И это не конец системы, а тут раз — и такой простой оптимум. :)

  16. By Сергей Петров on Jan 30, 2008

    Сейчас меня неправильно поймут все желающие хорошо жить и запинают ногами, но imho проблема несколько в другом.

    В последние годы очень большое количество людей решило, что у них должна быть машина, собственная трёхкомнатная квартира, минимум раз в год поездка на отдых за границу, и много чего по мелочи.

    Почему-то никто не ставит под сомнение правомочность таких желаний :)
    Материальные блага ожидаются не в виде планомерного появления, а в самой ближайшей перспективе, года через 2-3.

    Мало кто задумывается, что появление возможности за счет демографических проблем и очень острой недостатки квалифицированных специалистов еще не есть манна небесная.

    Мало кто учитывает относительность материальных благ. Сейчас нужна машина, но через какое-то количество времени благом станет, скажем, яхта :)

    Сумбурно изложил, но тема слишком глубокая.

    Основная рекомендация Васе: Перестать думать, что дорогая машина ему положена свыше. Надо трезво понимать разницу между возможностью получить желаемое вследствие сложившихся обстоятельств и реализацией его неких “законных жизненных прав″.

  17. By Begemot on Jan 30, 2008

    Спустя год…
    Тут он понял, что попытки заработать больше денег заслонили собой основную проблему, которую стоило решать. Поиск и налаживание отношений с дядюшкой-миллионером собирающимся в мир иной.

    Сергей Петров, поддерживаю.

  18. By stussy on Jan 30, 2008

    хорошая заметка. как раз возникли проблемы – смотрел в сторону развития, новых контактов, за то старыми клиентами почти не занимался. Теперь ловлю негатив финансовый. Так что надо гармонично

  19. By Сергей Корнилов on Jan 30, 2008

    2Qualexander:
    справедливости ради – город рассматривался Ростов-на-Дону, а программист зарабатывающий выше среднего.

    2Сергей Петров:
    тема действительно глубокая. Врядли кто-то имеет право оценивать правомочность Васиных желаний. Ну если хочется человеку, что в этом плохого?

    Этот опус не стоит рассматривать через призму нахрапистого “как срубить бабла”. Меня больше интересует вопрос, чего может достичь толковый и работящий парень с востребованной профессией. Кстати, достижение описанной планки дохода может занять у него не один год.

    Есть такой момент – интерес к IT-индустрии подогрет и может даже в чем-то перегрет. Однако началось это еще в 70х годах и будет продолжаться еще какое-то время. Пусть это будет Васино unfair advantage.

    Другими словами, имея на руках шесть страших пик и туза сбоку со своим ходом глупо не торговаться до семи без козыря. Строить на подобном везении жизнь может и не стоит, но раз возможность есть – надо пользоваться.

  20. By MaximPetrovich on Jan 30, 2008

    ПОлучается, что я живу по этой статье… :)
    И ещё я говорю прозой!

  21. By Sanekton on Jan 30, 2008

    Судя по статье, лучше гипс и палата, чем гранит и ограДка.

  22. By Андрей Смехунов on Jan 31, 2008

    не все так однозначно
    Дауншифтинг – изобретение успешных людей, а не оправдание для лузеров. Нужно жить в гармонии с собой, а гармония не всегда коррелирует с деньгами. Что толку, что дочь пойдет в более престижный ВУЗ, если придется зарабатывать дополнительные деньги в ущерб семье. Проблема даже шире – в семье уместен здоровый эгоизм, хорошо родителям – хорошо детям. А если глава семейства как загнанная лошадь, пытается обеспечить достойный, по его мнению, уровень жизни семьи, но сам при этом чувствует себя несчастным – разве это хорошо? Или у его детей все есть, но они обделены вниманием, потому что он должен зарабатывать деньги. Все может закончиться грустно – родители считают, что всю свою жизнь посвятили детям и дети теперь им обязаны, а дети не оценят этой жертвы.
    Ограничение потребностей займет меньше времени, чем расширение возможностей. Можно заработать кучу денег, но некогда будет жить.

  23. By Victor Ronin on Jan 31, 2008

    Сергей, я с тобой согласен.

    Почему-то как только идет речь о больше зарабатывать, все говорять – работать больше.

    Работать нужно не больше, а более эффективно. И это не относится не к падением, не к подъемам рынка.

    И как по мне, уже лучше эффективнее работать и зарабатывать больше и позволять себе больше, чем экономить на каждой копейке, чтобы поехать к морю.

    Кстати, насчет вырастания потребностей. Это вполне нормально (главное, чтобы деньги, возможности и потребности не стояли поперек той части жизни, которая с этими вещами не связана).

  24. By Эд on May 18, 2008

    “Victor Ronin Работать нужно не больше, а более эффективно. И это не относится не к падением, не к подъемам рынка. ”

    Абсолютно точно,лаконично и точно.

    Нужно еще не только уметь заработь, но и грамотно реинвестировать средства,на моем сайте я стараюсь собирать как можно больше вариантов для инвестирования

  1. 1 Trackback(s)

  2. Jan 30, 2008: Блог о разработке и маркетинге программных продуктов

Post a Comment